♦ Quelles sont les principales caractéristiques du paiement instantané ?
Il s’agit d’un nouveau moyen de paiement ou manière de payer basé sur le virement SEPA qui permet de transférer en moins de 10 secondes une somme pouvant aller jusqu’à 15 000 euros à un bénéficiaire joignable à termes dans toute la zone SEPA (Espace Economique Européen la suisse et Monaco). Le virement pourra être initié via la banque en ligne, le mobile, en face à face, au point de vente ou en paiement en ligne.
♦ Quelle nécessité d’ajouter un énième moyen de paiement à l’écosystème déjà bien remplit et dans lequel la carte semble satisfaire bon nombre d’usages ?
La volonté du régulateur européen était de compléter le panel existant en y ajoutant une offre essentiellement digitale et instantanée. Le virement a donc semblé être le support adéquat pour permettre un transfert de fonds immédiat et irrévocable en permettant par ailleurs via un système de notification d’informer les parties de la bonne fin de l’opération de paiement. Le paiement instantané devrait trouver sa place dans l’écosystème au détriment on l’espère d’une partie conséquente des transactions espèces et paiements chèques notamment entre particuliers mais aussi probablement empiéter légèrement sur la carte.
♦ Pour faire un virement il faut saisir un IBAN or à quoi bon l’instantanéité si l’on doit passer un temps infini à saisir la domiciliation bancaire du bénéficiaire ?
- Pour les paiements entre particulier la place bancaire française a souhaité simplifier au maximum le parcours client en associant l’iban au numéro de téléphone via paylib. Il suffira donc d’inscrire ou associer le portable du bénéficiaire pour initier l’ordre de paiement, le système d’échange et les banques se chargeant de router convenablement l’opération en évitant par ailleurs de transférer en clair une donnée aussi sensible que l’IBAN.
- Pour les paiements vers les commerçants et entreprises on peut imaginer que des offres basées sur une capture via QRCODE de l’iban ou une transmission RFID via le TPE vont se développer
- Pour des offres en ligne, l’initiation de paiement introduite par la DSP2 pourrait potentiellement permettre une utilisation aisée de l’IP
♦ Quels seraient des cas d’usage pour lesquels recourir au paiement instantané ?
- L’urgence de la transaction : imaginez si votre enfant peut prévoyant a besoin d’un transfert immédiat d’argent pour lui permettre de régler une somme à la caisse d’une boutique, d’un hôtel ou d’une station-service. Le règlement d’une vente d’un bien d’occasion entre particuliers comme une voiture ou du mobilier est un cas d’usage probable.
- Un grand réseau a par ailleurs en liaison avec des assureurs souhaité régler les petits sinistres via de l’instant payment
- Certains achats d’aménagement ou décoration important en magasin pourraient se faire via ce moyen de paiement pour éviter d’utiliser le plafond de la carte ; le transport aérien est dans une situation similaire.
- Sans parler de l’artisan ou du livreur qui souhaitent un paiement immédiat pour rendre le service ou lâcher la marchandise contre règlement.
- De la même manière, des offres de gestion de trésorerie pourraient à terme se développer sous réserve que les plafonds soient revus.
On pourrait par ailleurs avec le temps imaginer des services connexes comme un financement associé à un paiement immédiat comme un débit différé ou en plusieurs fois avec transfert immédiat de provision au bénéficiaire, des paiements instantanés en cascade et en différé sous réserve qu’une condition soit remplie…. On le voie, l’IP qui dans un premier temps sera utilisable en P2P pourra véritablement prendre son essor lorsque le marché s’adressera au C2B B2C et B2B.
♦ Où en est l’offre bancaire ?
Le réseau interbancaire français de STET est prêt et BPCE et ARKHEA procèdent déjà à des échanges réels depuis la mi-juillet. Les autres établissements ont prévu de démarrer pour la fin novembre et l’on peut considérer que l’IP montera progressivement en charge au 1er semestre 2019 période durant laquelle les offres commerciales destinées au grand public vont apparaître.
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José MORATA
Responsable du département trésorerie – Moyens de paiements
Caisse des dépôts
Pour en savoir plus:
EFE vous donne l’opportunité de rencontrer José MORATA qui interviendra sur le thème suivant : « Quels sont les enjeux et les opportunités pour le marché de l’Instant Payment (IP) ? » le 15 novembre 2018. Il répondra notamment aux questions ci-après :
♦ Quels sont les cas d’utilisation de l’Instant Payment ?
♦ Vers la transition du système de compensation interbancaire
vers les paiements instantanés ?
♦ La commercialisation des données va-t-elle devenir une source
majeure pour les banques ?
• Quid avec les normes RGPD ?
♦ Quelle place pour l’IP dans l’écosystème des paiements ?
Découvrez ici le programme et nos experts de la conférence sur « Instant payment : une réponse sécurisée aux échanges d’aujourd’hui? »
