Dans l’Union Européenne, le paiement instantané est lancé depuis novembre 2017.
Il s’agit de SCTinst (SEPA Credit Transfer Inst) à l’échelle européenne qui se montre indispensable dans une économie européenne devenue instantanée et plus que jamais transfrontalière.
Le pionnier des paiements instantanés, est Faster Payment Scheme (FPS) au Royaume-Uni fonctionnant depuis plus de 10 ans. Au Royaume-Uni, depuis peu on observe une nouvelle tendance, celle d’adhésion d’acteurs non bancaires comme l’établissement de monnaie électronique Transferwise par exemple faisant partie du FPS. Par la suite, d’autres pays ont suivi comme la Suède et le Danemark en 2012, puis Espagne et l’Italie.
Néanmoins dans le reste du monde, les professionnels du paiement sont surpris de voir arriver l’initiative européenne si tard alors qu’en l’Asie il s’agit d’un service standard utilisé par les entreprises et les individus.
En France, les consommateurs se sont tournés vers les portefeuilles de monnaie électronique (pré-chargés par définition) pour retrouver une instantanéité des paiements. Mais là encore, des nombreux portefeuilles étaient close loop, peu répandus, non généralisés et nécessitaient une ouverture d’un compte pour le payeur et le bénéficiaire.
Il est intéressant de noter un autre retardataire dans le développement des paiements instantanés. Il s’agit des États-Unis. L’infrastructure de paiement en temps réel est officiellement arrivée aux États-Unis avec le lancement du système RTP de The Clearing House en novembre dernier. Le système devrait être utilisé par toutes les plus grandes banques des États-Unis d’ici la fin de l’année prochaine, avec l’objectif de se généraliser dans l’écosystème bancaire d’ici 2020.
En Europe, depuis novembre 2017 le constat est celui d’une adoption lente de la part des banques. Les dernières informations du site European Payments Council annoncent l’adhésion de près de mille prestataires de services de paiement (PSP), ce qui ne représenterait que 26% des PSP européens (informations datant du 4 septembre 2018). La liste des banques est disponible sur le site European Payments Council. Les banques espagnoles ont été les premières, puis depuis cet été les banques françaises leur ont emboîté le pas. La BPCE finalise l’intégration dans son Groupe. Le Crédit Mutuel Arkea a implémenté SCTinst via le système RT1 et réaliserait environ 10.000 transactions par jour dont la moitié en moins d’une seconde.
C’est le secteur bancaire qui pilotera l’adoption des paiements instantanés à travers une proposition de valeur additionnelle à destination de leurs clients entreprises et individus et cela leur permettra de générer les revenus et de participer à la transformation des paiements de plus en plus secouée par les acteurs non bancaires.
L’enjeu pour les banques est capital. Alors que cette évolution n’est pas imposée par la réglementation, des études estiment déjà que dans 5 ans près de la moitié des transactions en carte bancaire vont s’effectuer par paiement instantané (Icon Solutions 2017). SCTinst est particulièrement attendu par l’e-commerce. Environ 80% des e-commerçants européens interrogés seraient « convaincus que les paiements en temps réels finiront par remplacer l’utilisation des cartes de débit et de crédit » (Publi-news 2017). Alors que seul l’avenir montrera la réalité sur le taux d’adoption des paiements instantanés ainsi que le délai que prendra la généralisation, il est d’ores et déjà certain que l’impact des paiements instantanés sera significatif dans le secteur des paiements Français et Européens.
Mes remerciements à Olivier Velin et mes associés Faysal et Anjan pour la relecture.
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Pour en savoir plus:
EFE vous donne l’opportunité de rencontrer Tatiana ROZOUM le 15 novembre 2018, qui interviendra sur le thème suivant: « Comment les nouveaux entrants s’approprient-ils ce moyen de paiement ?« . Elle répondra notamment aux questions ci-après:
ؠ IP & DSP2, quelles opportunités pour les fintechs ?
ؠ Quels sont les nouveaux usages ?
ؠ Qu’en est-il de la collaboration avec le PSP gestionnaire de compte ?? »
Découvrez ici le programme et nos experts de la conférence sur « Instant payment: une réponse sécurisée aux échanges d’aujourd’hui? ».
